BG皇冠体育2013经济运行即将棋至中盘。半年来BG皇冠体育，中国金融业一些关键领域的改革引人关注，利率市场化和人民币汇率形成机制改革稳步推进。然而与此同时，市场的质疑之声也从未停歇：充裕的流动性下中小企业融资难缘何依旧举步维艰？银行理财产品争议背后投资者权益如何保护？不良贷款上升趋势能否有效扭转——作为国民经济的血脉，如何让金融更加突出其支持实体经济的政策效益？金融改革亟待进一步破题。

　　中国要素市场化，最为滞后的是金融领域，明显的后果是投资需求不足。作为投资的主体的企业，民营小企业有投资需求，但金融市场的服务没有跟上，有心无力。企业无法有效开展投资，导致政府来创造投资，这样的投资低效益且不可持续。只有推动要素市场化，宏观调控的效率才有微观的制度保障。

　　我国金融领域出现使我国经济发展停滞甚至倒退的系统性风险的隐忧犹在BG皇冠体育。从储户来讲，存款流动性很强，容易出现挤兑风险。从银行来看，风险的集中度也非常高。要化解系统性风险，还是要发展资本市场，主要是债券市场，因为债券市场和银行存款有可替代性。

　　我国是在逐步开放资本账户的同时加快人民币跨境使用的BG皇冠体育，这也是特定时期、特定国际货币体系调整所带来的一个机会。目前我国利用香港作为离岸市场，形成一个市场化定价的人民币利率汇率，然后可以充分发展各种各样的金融产品，供国内参考来解决国内系统风险的化解问题。

　　从目前的情况来看，中国的小微企业很难得到正规银行的贷款，出现了非常多的问题。小微企业主要靠小型金融机构来解决资金需求，这些民间金融组织需要合法化、规范化、阳光化。民间金融机构的利率应该开放化，应根据资金成本来确定，根据风险覆盖来确定BG皇冠体育。

　　前不久，一则吉林国企高管月住房公积金（下文简称“公积金”——编者注）逾1.4万元的新闻，引发公众高度关注。近来被曝光的“天价公积金”事件远不止这一起。近日，中国青年报社会调查中心通过民意中国网和搜狐网BG皇冠体育，对6153人进行的题为“你认为现在公积金缴存差距大吗”的在线%的受访者确认当前住房公积金的缴存差距大，其中86.5%的受访者表示“非常大”。

　　民革中央委员、南开大学经济研究所教授钟茂初：按照最初的设计，公积金制度应当是一种互助性质的住房基金，但运行多年后，它的功能不断异化，不断地偏离最初的目标。其中最受社会大众诟病的一个异化就是，公积金成为了部分政府部门、财政供养事业单位、国有垄断企业提高员工收入的重要手段，个别单位甚至还利用公积金“合理”地避缴个人所得税。现在有人利用公积金制度的漏洞去人为拉大收入差距。对于这种不正当、不合理的利益，有关部门应该尽快纠正。

　　上海易居房地产研究院发展研究所所长李战军：公积金不是社会保障的性质，它并不追求人人平等。作为一种个人性质而非社会性质、国家性质的基金，公积金制度的根本目的在于奖勤罚懒，鼓励人们就业并提高收入。而且，公积金缴存的差距本质上源于工资收入的差距。所以，对于公积金缴存差距的问题，大家应该理性看待，不能偏激。

　　钟茂初：决不能容许公积金制度使用过程中出现劫贫济富的现象。对于公积金的缴存和使用结果，有关部门应当进行一个统计分析，看一看高收入群体、中等收入群体与低收入群体中，到底谁缴存的公积金多、谁使用的公积金多，从而给公积金政策的调整提供参考。日前出台的收入分配制度改革意见，并未涉及公积金缴存中的巨大差距。如果连这部分显而易见不合理的收入差距都不能消除，要真正缩小收入分配差距恐怕难有作为。

　　湖南大学金融学教授彭建刚：在住房商品化的过程中，公积金制度起到了非常大的积极作用，帮助解决了许多人的住房问题。他建议，进一步扩大公积金的缴存面，让更多的非公有制企业成为公积金的缴存单位，使更多人享受到公积金制度带来的便利。更为关键的是，在年轻人就业流动性提高和城镇化进程加快的今天，需要适度打破属地化管理瓶颈，实现异地流传、接续，从而更好地服务年轻人和农民工。